在线访谈实录：改进和完善民生金融
2011年10月24日，上午时分，中国人民银行南昌中心支行的党委副书记兼副行长张智富爱游戏登录入口网页版平台，以及其他相关人员，受邀参加了江西省人民政府官方网站举办的“在线访谈”活动。在此活动中，他们与广大网友就“改进与优化民生金融”这一主题展开了深入的在线对话。下面是此次在线访谈的完整记录。
在线访谈现场
中国人民银行南昌中心支行副行长张智富回答网友提问
中国人民银行设在南昌的分支机构货币信贷管理部的副主管朱锦，就网友提出的问题给予了回应。
中国人民银行南昌中心支行办公室副主任廖斌回答网友提问
主持人
10:00 各位网友朋友们，大家好！欢迎您来到江西省人民政府网站的在线交流平台。
主持人
民生关乎百姓的日常生活，党和政府始终将抓好民生工作视为首要任务。人民银行南昌中心支行长期秉持以人为本的原则，全力践行科学发展观，全方位提升金融服务质量，特别重视民生金融工作，致力于提升民众的生活品质和水平。
主持人
今天，我们有幸邀请到了中国人民银行南昌中心支行党委副书记兼副行长张智富，以及货币信贷管理处的副处长朱锦和办公室的副主任廖斌。他们将与网友们就“如何优化和提升民生金融服务”的话题展开深入探讨，并就金融在支持创业、促进就业、资助教育、帮助贫困和残疾人士、保障性住房建设以及促进消费等方面的作用进行在线交流。
主持人
:10:00 张行长，各位嘉宾，您们好！
张智富
:10:00 主持人好！各位网友大家好！
张智富
江西省人民政府网站为我们搭建了沟通的桥梁。在此，我们得以在第十三次党代会即将召开之际，就民生和金融话题与大家展开深入交流，这充分展现了政府对民生、金融领域工作的深切关注。在此，我诚挚邀请广大网友，以及我的同事朱锦、廖斌，共同参与这场交流。
江西地区在最近几年民生金融领域呈现出快速发展态势，那么张行长，您能否介绍一下目前我们行提供的涉及民生金融的信贷产品种类有哪些呢？
张智富
感谢网友Jam的提问，他率先向我们提出了民生金融的相关问题。民生金融领域涵盖了众多方面，诸如信贷、保险、担保以及多样化的金融服务等。其中，信贷支持是民生金融领域至关重要的一个环节。在今天的讨论中，我将主要围绕信贷这一层面，向大家介绍我省在改进与完善民生金融服务方面所做的工作。目前，在我省，民生金融领域涉及的信贷业务主要包括小额担保贷款、助学贷款（涵盖国家助学贷款和生源地信用助学贷款）、经济适用房抵押贷款以及扶贫贴息贷款（包括针对贫困地区的国家扶贫贷款和专门用于残疾人扶贫开发的康复扶贫贷款）。此外，涉农贷款和小微企业贷款同样属于民生金融的范畴。
请问南昌中心支行在近段时间里，在促进民生金融方面具体实施了哪些举措？
张智富
感谢这位网友的提问，民生金融领域涵盖的工作内容颇为丰富，包括但不限于银行信贷和金融保险。今天，我们将着重围绕银行信贷这一主题与大家进行探讨。从信贷工作的视角来看，近年来，我们在民生金融领域着力推进了以下几项重要举措：首先，我们创新性地实施了小额担保贷款政策，确保了“小贷款”在维护“大稳定”方面发挥了积极作用。1998年，我国国有企业改革全面铺开，实施了一系列包括兼并、破产和裁员在内的政策，导致众多工人失业，面临重新寻找工作的挑战。为了解决下岗失业人员的就业问题，2002年年底，中国人民银行、财政部、国家经贸委以及劳动保障部共同出台了一项名为《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》的政策，旨在通过提供信贷资金支持，帮助他们自主创业或自主选择职业，从而实现再就业。2003年伊始，南昌中心支行携手省劳动厅以及财政厅，共同颁布了《江西省下岗失业人员小额担保贷款管理实施办法》，从而全面开启了本省小额担保贷款业务的推行。自那时起，我们着手构建了“创业辅导与小额贷款担保相结合”的联动模式以及风险控制体系，促使江西的小额贷款担保业务步入了健康发展的正轨，并打造了小额贷款担保助力创业促进就业、助力企业吸纳员工、促进全民创业以及覆盖城市与乡村的“三位一体、城乡融合”的金融支持扩大就业的优质格局。同时，我们严格遵循助学贷款政策，确保每位贫困大学生都能安心完成学业。我国最早推出的民生金融业务品种便是国家助学贷款。自2000年起，我省便开启了这一业务的办理。到了2004年，依照国务院办公厅发布的第51号文件的规定，省教育厅和财政厅共同推动了我省的国家助学贷款业务走向市场，并采用了市场化的管理模式。在此过程中，我们通过招投标的方式，选定了工商银行江西省分行为我省助学贷款的主办银行，并且确定了风险补偿金率为12.5％。鉴于我省高校贫困学生主要来自江西，为了增强扶持效果、提升风险控制能力，我们不仅严格遵循国家助学贷款新机制的管理规定，还创新性地在我省设立了生源地国家助学贷款项目，并由农村信用社负责办理相关事宜。这项生源地国家助学贷款同样享有与国家助学贷款相同的优惠政策。2009年，我省采纳了生源地信用助学贷款的新模式，其中国家开发银行担任主要承办者的角色，而农村信用社则作为协办方。与此同时，我们对其利益分配进行了重新调整，并创设了一种新的风险补偿机制。此外，我们还明确了各级学生资助管理中心在贷前、贷中、贷后管理方面应承担的具体职责。如今，生源地信用助学贷款已经发展成为助学贷款领域的重要支柱产品。
张智富
三是确保扶贫助残信贷政策得到全面执行，助力弱势群体提升生活水准。在执行国家扶贫贴息贷款政策的过程中，我们努力构建符合市场规律和信贷管理规范的扶贫助残信贷管理体系，坚持“让贫困户获益、向关键村落倾斜、操作简便、市场化运营”的理念，着力推进扶贫到户贷款制度的实施。首先，我们进行了政策宣传和指导工作。一方面，我们通过发行扶贫贴息贷款专题刊物、发放政策宣传资料、以及地方电视台开设专题栏目等多种宣传途径，将党和政府对贫困群众的深切关怀、贴息贷款的优惠措施，以及利用贴息贷款成功发展生产的典型案例，广泛传播至千家万户。同时，需通过多种渠道纠正贫困农户对“贴息贷款等同于扶贫或救济资金，无需归还”的误解，促使他们树立起信用观念；并指导贫困户认识到，只有那些用于发展生产的贷款项目才有资格享受贴息，从而消除农户将扶贫贷款用于其他用途的念头。此外，还要确保扶贫对象的精准识别。联合相关机构对贫困县、贫困乡镇、贫困村及扶贫工程进行实地考察，对农民贫困现状及扶贫工程实施情况进行详尽的调研，精确了解关键贫困地区的农民生活实况和扶贫工程进展，同时在申请贴息贷款的审核过程中严格筛选，保障贷款资金精准流向真正急需资金的贫困农户和扶贫项目，实现了“贷款满足需求、需求得到贷款”的目标。第三点，我们将深入研究和优化贷款体系，持续扩充信贷额度。近期，我们在遂川县进行了试点，成功推出了“村级产业互助基金担保、农业贷款以及政府利息补贴”的贷款创新模式。通过设立村级产业合作组织并吸纳社员资金，利用这些资金作为银行担保，通过增加担保比例，帮助社员获得更多资金用于农业发展；此外，政府对于符合资格的农户提供利息补贴，从而减轻他们的资金压力，并提升资金的使用效率。另外，创新推出经济适用房按揭贷款政策，确保低收入家庭能够实现“有房可住”。为了推动经济适用住房按揭贷款业务的进展，我们主动促成省政府颁布了《江西省人民政府办公厅关于转发省推进经济适用住房建设及优化廉租住房制度工作领导小组关于解决经济适用住房按揭贷款相关问题的若干意见的通知》（赣府厅发[2008]4号），该通知中规定，若购房人因各种理由确实需要将经济适用住房转手，应由政府负责回购。对于收入证明和收入标准不足以满足按揭贷款要求的购房者，他们可以采取以下措施：引入符合银行要求的第三方作为共同借款人；由有稳定收入的人员提供担保；以自有房产或亲属、朋友等第三方的房产作为抵押；或提供其他形式的担保。这一系列措施不仅保障了购房者的顺利购房，同时也维护了商业银行的利益，消除了银行部门的疑虑，确保了江西经济适用住房按揭贷款业务的顺利进行。
09:45 向张智富提问：张行长，我想了解一下，江西地区民生金融业务的进展状况是怎样的？
张智富
我省民生金融业务发展态势强劲，特别是信贷领域，成绩斐然。具体来看，“一二三”模式中，“一”指的是小额担保贷款发放额持续位居全国首位，“二”表明该贷款累计发放额已突破200亿，达到218亿，“三”则说明贷款逾期率始终控制在3%以下，回收率高达97%以上；“三二一”模式中，“三”是通过小额贷款直接助力35万人创业，“二”是支持了2716家劳动密集型小企业发展，“一”是带动了106万人就业。
张智富
江西的小额担保贷款项目屡次获得国家领导人的高度评价以及国家相关部门的认可与赞赏。
滕王阁
09:38 向张智富提问：张行长，能否请您解释一下小额担保贷款的具体内容？另外，我该如何了解我们当地有哪些金融机构提供此类服务呢？
张智富
“滕王阁”您好，小额担保贷款是一项旨在推动创业和增加就业的信贷扶持政策。该政策由政府出资建立担保基金和贴息资金，旨在为那些符合资助条件的贷款人提供贷款担保以及财政补贴，并由商业银行发放，旨在支持创业活动并助力扩大就业规模。请问您现在身处何地？您所在地区的金融机构均能办理此类贷款。
花小人
09:35 向张智富提问：张行长您好，我想了解一下，哪些人能够获得小额担保贷款的优惠政策？
张智富
自2002年起，我省推行小额担保贷款政策，针对创业就业形势的演变，持续对相关政策进行调整与优化。目前，我省小额担保贷款政策主要支持以下四个领域：一是具备创业意愿、创业实力及项目，但自筹资金不足的个体创业者；二是共同经营或组织就业创业的团队；三是吸纳和安置下岗失业人员的再就业基地及非正规就业组织；四是职工人数中下岗失业人员占比超过30%的劳动密集型小型企业。
有木有
作为小额担保借款人，享有贷款权益的同时，亦需肩负相应的责任。那么，具体需要承担哪些义务呢？
张智富
感谢网友的提问，经审核，符合贷款条件的借款人有权获得国家提供的贴息优惠。简单来说，“借入必还”是最基本的职责。首先，借款者必须诚实守信，严格遵守协议和合同中的各项条款，主动接受小额贷款担保机构和贷款银行的后续监督管理，保证贷款资金用于指定用途。其次，借款者需按时归还贷款，以建立良好的信用记录。贷款到期如需续贷，需在一个月前向担保机构或金融机构提交贷款延期申请。同时，借款人使用贷款资金拓展业务所新增的职位，应优先安排下岗和失业人员上岗。对企业而言，扩大就业吸纳是必须承担的社会责任。
:10:25 向张智富提问：小额担保贷款有多长期限?
张智富
个人创业贷款、合伙经营贷款以及组织创业贷款的期限统一设定为两年，若到期后有延长需求，可向负责贷款申请的小额贷款担保中心提交延期申请。申请通过后，贷款期限可额外延长一年，但在此期间不享受贴息政策。至于再就业基地及劳动密集型小企业的贷款，其最长期限同样不超过两年，原则上不予延期。
施女士
在10点24分时，向张智富提出疑问：我的朋友大学毕业后打算自主创业，张行长，您能否告知创业者在申请小额担保贷款时，其最高额度是多少？他们能享受到多少利息补贴？
张智富
施女士您好，个人创业贷款的最高金额是五万元，而针对城乡创业女性的个人贷款上限则是八万元；若是合伙经营或集体创业，贷款额度可提升至二十万元；对于那些成功创业并按时偿还小额担保贷款的个体，若其再次创业的规模扩大或带动就业人数（需超过五人）增加，我们将根据实际情况提供第二次贷款支持，该贷款的最高额度可达三十万元。上述贷款财政均据实全额贴息。
景民生
10:39 向张智富提问：张行长，您好！想请教一下，关于助学贷款，在政策上有哪些优惠措施？
张智富
感谢您的提问，助学贷款的利率是按照中国人民银行同期发布的同档次基准利率来执行的，并且不会进行上浮。在校期间，学生所承担的利息将由财政部门全额补贴。然而，毕业之后，学生及其家长（或法定监护人）需要共同承担利息。值得注意的是爱游戏app入口官网首页，每位申请助学贷款的学生，每年申请的贷款金额原则上不应超过6000元。此外，贷款的期限是根据全日制本专科的学制加上10年来确定，但最长不得超过14年。
赵小姐
在10点14分时，提问者向张智富咨询：张行长，我想了解一下，扶贫贴息贷款具体是哪种贷款？它主要支持哪些对象？办理扶贫贴息项目贷款的程序有哪些？此外，我们能够获得哪些贴息优惠？
张智富
赵小姐对扶贫事业的关注令人感激，我们期待携手并进，各自发挥所长，共同助力扶贫工作的推进。接下来，让我向大家解释一下扶贫贴息贷款的相关内容：扶贫贴息贷款是一项根据我国农村扶贫发展纲要制定的信贷政策，旨在支持贫困地区的经济发展和帮助农村贫困人口实现脱贫、致富和增收。该贷款主要针对国家扶贫开发工作的重点县，旨在扶持那些能促进低收入贫困人口增收的种植养殖、劳动密集型、农产品加工以及市场流通企业，还包括基础设施建设项目。康复扶贫贷款是国家专门设立，用于支持残疾人扶贫开发工作的信贷资金，其目的是通过信贷和财政援助，帮助贫困残疾人解决基本生活需求，摆脱贫困状态，并推动生产发展。
张智富
扶贫贴息贷款的支持对象主要分为两类：一是到户贷款，二是项目贷款。具体而言，扶贫到户贷款的贴息对象包括：那些在国家或省级扶贫开发工作的重点县以及非重点县中，已经建立了档案并完成了身份识别的贫困村，其中，具备生产能力的贫困户和低收入家庭均有资格。此外，对于那些能够引领贫困农户共同走向富裕的农村能人，在明确承担扶贫责任的基础上，也应当给予适当的扶持。项目贷款的适用对象包括：那些能够促进扶贫开发工作的关键乡镇、村落以及移民扶贫的集中安置区及其贫困农户增收项目。贷款重点将投放到扶贫领域的龙头企业、农民中介服务组织、农村经济合作社、农民专业协会等产业基地的建设，以及能够使贫困农户直接受益的农村中小型水利基础设施和社会事业等特殊项目。在这些特殊项目中，根据实际情况，可以提供相应的贷款支持。
张智富
扶贫贴息项目贷款的申请流程涉及项目单位依据自身发展需要，主动向承贷银行提交贷款申请，并由银行进行审核并发放贷款。同时，项目实施单位还需与扶贫部门签署扶贫责任书，以此确保扶贫开发规划的实施与重点工作紧密对接，并且与推动贫困地区扶贫主导产业的发展和贫困农户收入的增加紧密相连。扶贫贴息贷款额超过1亿元的项目贷款，报国务院扶贫办备案。
张智富
关于贴息的具体规定，依据中国残疾人联合会、国务院扶贫开发办公室、财政部以及中国人民银行的相关政策，中国残疾人联合会发布的2008年第13号文件明确指出，康复扶贫贷款与国家扶贫贷款的管理体制应同步进行改革。在贴息期间，中央财政对扶贫到户的贷款提供年利率5%的贴息，而对于项目贷款则提供年利率3%的贴息支持，且该贴息的有效期为一年。
张智富
再占用大家少许时间，我将向大家介绍我省在扶贫贴息贷款方面取得的成果：截至2010年，我省仍有21个贫困县作为重点帮扶对象，1891个村庄被纳入贫困村名单，涉及56.6万户家庭，其中贫困户达到12.9万户，占比约为22.8%。2010年，我省的银行业金融机构向全省21个贫困重点县发放了共计20300万元的扶贫到户贷款，使得26749户贫困户受益于贴息贷款的支持。这些贫困户通过贷款投入生产，每年平均增收达到了923元。在项目贴息贷款的发放上，2010年我省拨付了1015万元作为项目贷款贴息资金，全省范围内共批准了181个贴息项目，涉及贷款总额高达33834万元。该贴息贷款项目惠及了2425个贫困村庄，使得213万贫困人口得以受益。
10:15 向张智富提问：张行长，您好！我打算申请经济适用房，想了解一下，申请这类住房的按揭贷款需要准备哪些文件？还有，申请此类住房按揭贷款的具体流程是怎样的？
张智富
周承您好，以下是对申请经济适用住房按揭贷款所需提交的材料进行简要说明：首先，需提供借款人和共有人的身份证明，包括身份证、军官证和警官证，以及户口簿；其次，保证人夫妻双方的身份证明，同样包括身份证、军官证和警官证，以及户口簿；再者，需出示借款人和保证人的婚姻状况证明，已婚者需提供结婚证，未婚、离异或丧偶者则需由户口所在区民政局婚姻登记部门出具的未婚证明；最后，借款人（含共有人）和保证人（包括夫妻双方）需提供稳定经济收入证明或偿还能力证明，相关证明材料包括工资收入证明、个人所得税完税证明、公积金缴存凭证、营业执照、纳税单、房产租赁协议、经营报表、账户流水、房产证、定期存款以及其他金融资产凭证等。《南昌市经济适用住房准购证明》以及已在房管部门备案的购房协议；同时，需出示不少于购房总价30%的首付款凭证；如涉及抵押担保，还需提供抵押财产的所有权证明文件。
张智富
申请经济适用住房按揭贷款需遵循以下步骤：首先，借款人需获得购买经济适用房的资格；其次，借款人需提交贷款申请及相关材料；接着，银行对申请进行审查；若月还款额不超过家庭收入的50%，借款人需提供担保，有房产者可提供房产抵押及自然人担保，无房产者则需提供自然人担保贷款；随后，贷款审批完成；之后，借款人与银行签订合同；最后，银行发放贷款。
10:09 向朱锦咨询：能否申请小额担保贷款用于个人创业？若可行，申请流程是怎样的呢？
这位网友您好，您若打算个人创业，完全有资格申请小额担保贷款。在申请过程中，借款人需准备自主创业计划书、贷款项目评估报告以及小额担保贷款申请书。同时，别忘了携带《再就业优惠证》、《就业失业登记证》、《高等院校学生毕业证》等相关证明，以证明您符合小额担保贷款的条件。此外，您可以选择将申请提交至创业项目所在地的街道社区或劳动保障事务所，或者直接向当地的小额贷款担保中心提交申请。
在10点27分，向廖斌提出询问：关于生源地信用助学贷款的申请流程是怎样的？在办理过程中需要准备哪些相关文件？
这位网友您好，办理生源地信用助学贷款的流程及相关所需文件包括：首先，申请贷款的学生需携带高校录取通知书，前往自己户籍所在地的县（市、区）学生资助管理中心获取《江西省生源地国家助学贷款申请表》，然后填写必要信息；接着，将表格送至村委会（居委会）进行审查，并请其签署意见并加盖公章。携带由村委会（居委会）出具的贷款申请表格，以及本人和共同借款人的身份证件、大学录取通知书（若为在读生则需提供学生证）的复印件，向所在县（市、区）的学生资助管理机构提出贷款申请。学生需携带贷款协议至被录取的学校进行报到，并在20个工作日内，通过正规途径将加盖了高校确认章的贷款协议回执送达至县（市、区）的学生资助管理中心。江西省学生资助管理中心负责收集整理学生贷款的相关合同和申请表格，并将这些材料提交给贷款经办银行进行审批和确认。
09:43 向张智富提问：我们接下来将如何对民生金融进行优化升级，以便更好地满足社会各界对民生金融的现实需求呢？
张智富
这位网友您好，这个问题确实非常出色，我们期待与您以及各位一同深化对此领域的探究，并热切希望得到更多宝贵的建议。当前，民生领域已成为国家政策重点扶持、产业特点鲜明、业务种类丰富、发展潜力巨大的新兴产业。民生领域同样显现出对金融服务的强烈需求爱游戏ayx官网登录入口，这包括民生工程项目的资金筹集、财务咨询服务以及金融理财等新兴金融业态，它们在民生领域的发展潜力同样十分巨大。未来，南昌市中心支行将继续携手相关机构，协同推进政策制度评估的强化，完善管理体系，强化政策导向，确保民生金融业务在社会稳定中发挥更显著作用，让广大民众共享普惠金融的福利和经济增长的果实，进而提升民众的生活品质，助力实现真正的共同富裕。
主持人
时间紧迫，无法逐一回应每位网友的提问，建议持有疑问的网友通过提供的联系方式进行咨询。
张智富
感谢众多网友对民生问题的关注以及对金融领域的关心。今日的交流过程十分愉快，期待未来能有更多这样的交流机会。人民银行南昌中心支行作为中国人民银行的一个分支，其对外展示的网站是隶属于中国人民银行网站的南昌中心支行子站，该网站的网址为nanchang.pbc.gov.cn。未来，我们热忱邀请广大网友访问我们的网络平台，获取金融领域的最新政策信息和工作进展，同时，我们也衷心期待大家踊跃提出有益的建议和意见，携手助力江西在科学发展的道路上不断前进，实现跨越式发展，迈向绿色崛起的新高度。
主持人
非常感谢张行长以及各位嘉宾今日莅临现场为我们答疑解惑，同时也要向积极参与的广大网友表达诚挚的感谢。祝大家再见！
