解密平安银行互联网金融布局:从橙子银行到口袋社区
前言
平心而论,只有技术才能与交叉销售相媲美。两人是马明哲金融梦想的两个“引擎”。
相比四大银行的广泛布局,平安银行还望尘莫及。截至今年6月底,平安银行在全国47个城市566个城市设有38家分行。网点非传统扩张势在必行。
马明哲曾表示,平安银行实体网点仅有数百家,而工行的布局已超过万家。按照传统的线下布局方式,很难追赶,而联网则提供了曲线超越的机会。
互联网时代,平安银行也有了新的金融战略:平安银行成立了网络金融事业部,打造了橙E网、口袋银行、橙银行、兴信等互联网门户。
在平安银行行长邵平看来,综合金融是平安银行最大的优势,也是其不可复制的独特优势。国内还没有哪家商业银行能像平安银行那样,能够依赖拥有大型金融牌照的大型合金综合控制集团。 “如果把8000万以上的保险、信托客户迁移到银行,再把平安银行2000万以上的客户迁移到保险等其他领域,就会有数亿客户融合的市场空间”。邵平说道。
综合金融的背后,是平安银行想要在互联网平台上推动全产业链的融合。平安集团互联网金融的定位瞄准了医、食、住、行、玩等消费领域。平安银行可以整合鲁金学院、万里通、平安支付、平安好房子、平安好房子等新型互联网金融公司资源,“我们要把线下业务打通到线上。”的发展战略的实现未来几年很大程度上是通过在线金融实现的。”邵平说道。
具体来说,平安银行提出“一客户、一账户、多产品、一站式服务”。无论是个人还是公司客户,它都提供全生命周期的服务解决方案以及其中的交叉销售、客户迁移等。
橙色银行是平安互联网金融的重要举措。本文试图通过平安银行橙色银行(平安直销银行)的诞生过程来厘清银行在互联网金融领域的发展路径。全卖银行一诞生就可以得罪吗?
作为一项大强度、长距离的比赛,气温是影响马拉松运动员的首要因素。热衷马拉松的平安银行副行长蔡立峰有一次难忘的经历。今年2月国际马拉松赛的举办地是迪拜。迪拜给人的印象就是沙漠、高温。脱水非常容易。很多蔡立峰的跑友一听到迪拜就选择了放弃。
但热爱旅游的蔡立峰却从未去过迪拜。好奇心驱使她去尝试。让她没想到的是,迪拜二月平均气温为25℃。路况良好,沿滨海路一路行驶。最终她取得了十多年来跑马拉松最好成绩-4小时45分钟(42.175公里)。
与马拉松类似,蔡丽凤的好奇心让她很少说NO。与很多来自多个金融学科的银行高管不同,蔡立峰是一位IT出身的银行家。早年在英国大学获得商业系统分析与设计硕士学位。毕业后,她加入了当时全球最大的计算机供应商IBM,为金融客户提供服务。 1994年,她加入花旗银行香港分行,两年后正式进入零售银行业务。
在香港花旗银行的17年里爱游体育app下载官网,蔡立峰一手打造了花旗香港财富管理团队。 2009年,蔡立峰作为股东代表进驻广发银行。两年半的经营期间,广发银行零售银行的VIP客户数量比2009年底翻了一番,存款增长了73%。个人贷款(含信用卡)增长2.3倍,个人收入增长3.4倍。
马明哲之所以把蔡丽凤挖到平安银行,除了看中她在广发银行零售银行业务的表现外,还看重她在IBM的IT背景。马明哲在2013年春节内部讲话中表示,“我们现在面临的是现代科技与传统金融业的竞争,谁跑得快谁就赢了。从这个角度来看,拥有IT和零售金融背景的蔡立峰从这个角度来看,无疑是一个令人满意的人选。
蔡立峰在下定决心接纳平安之前,就零售业务的未来发展跨过了马明哲的战略沟。马明哲希望她能抓住平安银行大零售事业部改革的契机,利用现代技术,特别是互联网技术、移动终端、移动终端。未来科技要抢占新的客户群,蔡立峰则希望马明哲给自己一点时间。这条沟过去了,达成了共识。
在蔡立峰看来,零售银行和跑马拉松有着同样的奇葩。零售银行需要持续投入长期精细化经营。因为与公司银行相比,零售银行的客户数量最多,占用的银行资源数量也最多——相应的运营成本必须分摊给零售银行。就像马拉松选手一样,调整步伐和呼吸,让每一步的能量消耗降到最低,这样才能走完这漫长而痛苦的煎熬。
一位曾与蔡丽凤一起跑过马拉松的广发银行老部门表示,蔡丽凤曾透露自己跑马拉松的方式是“将42公里分解为每公里42公里,控制在每公里7分30秒以内”。 ,并以恒定的速度稳定播放。“从速度上来说,应该不会太快,但每次都能坚持下来,还是挺令人钦佩的。”化繁为简,变幻莫测的大海随时可能有风险,在蔡立峰的平安银行规划中,这种精准调整概括了“标准化、专业化、数据化”三大法宝。
蔡立峰接任前,平安银行零售营业部正处于“两线融合”后的转型阶段。梳理和完善管理架构和机制。当时,平安银行原副行长谢永林负责零售业务,并重点协调集团交叉销售。谢侯前往平安证券董事长兼首席执行官。
此后,蔡立峰逐步组建了完善的零售线管理团队。其中有一些来自外资银行,比如平安银行私人银行部总裁林曼云、渣打银行副行长喻强等。银行。
橙色银行出生 出生
2013年8月,平安银行宣布上线主要营业部系统。 3个行业事业部、11个产品事业部、1个平台事业部正式成立。平安银行正式发力互联网领域。零售线上设立营业部、零售网络金融事业部。业务部采用平台业务部的形式,重点开发网络金融产品,建立产品+平台业务部,完善网络金融服务。
针对零售客户,截至今年9月,蔡丽凤和她的团队已使平安银行的移动终端(平安口袋银行)客户数量超过400万,并充分利用互联网营销手段和工具,建立微信、微博、搜索引擎、 EDM、短信等多种营销渠道与客户零距离沟通。
为了在互联网金融领域取得突破,蔡立峰注意到了直销银行。与传统银行不同,直销银行是指个人客户可以实现网上开户、网上投资交易。各类金融服务主要通过互联网渠道获得。普通客户最常接触的银行核心业务,如转账、理财产品、货币基金等,都可以在该平台上轻松实现;同时,还提供智能消费记账、财务目标等创新功能。
直销银行不仅仅是传统意义上的网上银行。实体银行的线上渠道与直销银行有着本质的区别。传统银行提供的电子银行、网上银行服务只是实体银行传统业务的拓展。银行没有实体机构。海外直销银行并不是简单的渠道扩张,而是整个商业模式从组织架构到营销策略都构建了全新的商业模式。
在国外,直销银行凭借机构小、人员少、成本低等优势,占据了相当大的市场。直销银行不设立实体网点,不受时间、地点限制。不仅可以降低运营成本,还可以为客户提供一些比传统银行更优惠的优惠金融产品,比如更高的收益率、更多的理财产品、利率、利率等。低额贷款产品等
2013年9月,北京银行成为国内“吃螃蟹第一家”。该行与海外战略合作伙伴荷兰国际集团(ING)将直销银行概念引入中国。采用“互联网平台+直营店”的方式。直销银行在服务渠道上提供线上线下渠道服务。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子服务渠道组成。直销店,包括VTM(智能银行机)、ATM、CRS(自动存取款机)、自助支付终端等自助设备,以及网上银行和电话银行。
北京银行的直销银行主要像是打造“非工”银行,而紧随其后的民生、兴业银行则相对更接近真正的直销银行。两家直销银行都暂时提供理财、存款等简单产品供客户选择,与网上银行不同。直销银行打破了现有网上银行的瓶颈。从流程上看它比网上银行更简单。民生繁荣的银行卡可以获得其直销银行服务。
两家银行的侧重点略有不同。 “如意宝”是民生银行直销银行的一大亮点。这是一款类似于余额宝的产品。 Retrot资金可以实时收到。除兴业银行的定期存款产品外,兴业银行还销售理财产品和基金。以渠道直销20余家基金公司400余种基金产品,销售多种理财产品。它们的共同点是客户可以将资金以定期存款的形式存放在直接存款的虚拟账户中。
平安银行决心在这方面布局成为真正的直销银行。银行为什么要做直销?平安银行考虑得很清楚:互联网的普及和技术的创新改变了客户的消费习惯。网上购物和网上理财的需求日益增加。数据显示,2013年中国网民已达6.81亿,81%使用手机上网,而与金融需求增长相对应的是,复杂的手续和较高的投资门槛让客户对银行理财望而却步。
随着一批银行加入互联网金融,新一轮的变革似乎正在悄然发生,“隐形银行”正在悄然来临。直销银行是互联网金融时代诞生的一种新型银行运营模式。平安希望以开发银行潜在客户群体为契机,配合集团客户迁移计划,让那些25-40岁的年轻、互联网高可用、高潜力价值大众和大众富裕客户已从平安银行信用卡、万里通客户转变为直销银行客户,为客户提供简单、有趣且具有一定价格优势的产品和服务,实现“愉悦的银行体验”的价值主张。扩大客户数量,提供新平台。 “这些客户刚刚开始积累第一桶金,网络渠道成本相对较低,我们可以给他们回馈投资回报,这对双方来说都是有价值的。”蔡立峰说道。
今年1月,平安银行零售网络金融部副总裁王伟接到通知,要做新的直销银行项目。当时,它还处于概念阶段。 “头脑风暴”,大家张口结舌,很多人甚至不知道银行和网上银行有什么区别。通过学习国外先进模式和案例,大家很快对直销银行有了基本的了解。一个月后,王伟被正式任命为该项目的项目经理。
光靠自己是不够的。 Orange银行立项之初,平安银行就聘请了国际知名咨询公司作为“外脑”,帮助梳理国内外直销银行模式。我希望通过咨询公司了解平安直销银行应该如何定位,如何吸引目标和潜在客户群。更多重要的是应该选择什么样的商业模式。
在这家咨询公司的帮助下,平安银行分析参考了40多家全球领先的直销银行、互联网理财平台等爱游戏最新官网登录入口,重点研究了美国直销银行的运营周期经验和台湾。作为“年轻人的银行”,Orange银行的主要客户群定位为25岁至45岁之间收入较高的年轻人。
同时,平安银行对9800余名潜在客户群进行了调查和访谈。很快他们发现,这些年轻人的特点是数字化生活,高度注重体验,崇尚简单,追求效率,重视个性化、智能化。
这些年轻人大多通常都是理财的。剩下的傀儡购买资金。这些年轻人更倾向于选择门槛低、容易购买的产品。财务管理观念比较保守。他们希望理财产品能够有风险、复杂化。本质
“年轻人可能只是为了省钱,想买一些自己一直想要的东西,如果你买了,你最终会决定围绕年轻人的想法来做。”参与橙色银行项目的南希人员(此处为化名)橙色银行策划了这个“梦想账户”。年轻人可以通过Orange Bank设定自己的财务目标,然后将自己的资金转入梦想账户。系统将匹配产品并预计时间。
“橙子银行”APP可以将信用卡消费信息实时推送给客户,自动为客户实现消费记账,并提供有趣的图形化智能账单来对比消费记账和分类结果。 ”Nancy说,“每次刷卡时,Orange Bank上都能显示商户名称,和你想象的不一样,而且可以实时更改。 ”
“从‘橙子银行’的命名和页面设计就可以看出,我们希望为年轻客户打造一种轻松、愉悦、与传统银行截然不同的体验。”平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海杰表示, “在这样一个‘客户至上、体验为王’的时代,我们希望能够刷新大众对银行的印象。”
事实上,橙色银行确实刷新了年轻人对银行的固有印象。橙子银行摒弃了传统银行“冰冷”的面孔,采用生动的设计语言、友好的交互设计、社交化的交互体验,力求贴近年轻人的使用习惯。
与传统银行的又大又厚又厚重相比,“橙银行”明显瘦身了。没有人没有网点,没有ATM机,而橙色银行代表的是“轻”银行,即主要依靠互联网和移动互联网,不再依赖于线下实体网点,以及产品和服务有利于顾客通过简单、便捷的操作完成购买。
同时,Orange Bank提供的产品和服务的操作步骤非常简单。例如,开户只需一分钟,三步即可完成。银行服务:财富管理、存款、结算、信用卡会计和财务目标管理。产品小而精,集中于四大产品系列。
为了满足那些“懒骨头”的要求,“橙银行”四大产品涵盖了短、中、长期回报目标:福利灵活、门槛低的“定住生活”。 “效果”爱游戏ayx官网登录入口,以及体现平安集团综合金融优势的稳定银行短期理财产品和新型投资理财产品。
橙子银行最终上线前,橙子银行项目组的最后一轮面对面采访给项目组成员陈实留下了深刻的印象。平安信用卡帮助Orange银行从平安信用卡客户中筛选了数百名潜在客户,看他们是否愿意使用。橙色银行。项目组成员给这些客户打电话,邀请他们进行一对一的参观,但让陈石意想不到的是,到深圳参观的当天,“只有20多个客户来了”。最终,很多面访都是橙色的。银行项目组成员主动前往客户公司,并在客户公司楼下的咖啡厅完成。
如此大量的访谈让项目组发现了很多问题。他们认为界面清晰、操作简单。这些客户很容易成为Orange Bank的用户。结果,这些客户回答说,他们“有一个很好的网站,但不知道为什么要开户,也不知道如何开户”。 “顾客不愿意读书,喜欢看动画。”陈石表示,最终Orange Bank的页面设计在上线前夕重新更改了50%的设计。 Orange Bank重新录制了30秒的动画讲解。模型。
“我的工作地点在上海,出差不算大,自从参加橙银行项目以来,几乎一半的时间都在出差。尤其是3月底,已经有三周的时间了。”深圳的业务需求。”陈实表示,但当时的项目进展却并不理想。一个重要原因是“因为是新业务,所以某些功能的实现和体验很难达成共识。也许对业务方来说是一个简单的需求,但对IT来说当时可能无法实现”时不时就会出现项目讨论,红耳赤的场面。”陈石开玩笑道。四月,敏捷开发具有决定性作用这个项目。
简单来说,敏捷开发是基于用户需求的演化,软件开发采用迭代、分步的方法。在敏捷开发中,软件项目在建设初期被切分成多个子项目。各子项目的成果均经过测试,具有可视性、集成性、可操作性的特点。也就是说,一个大项目被分割成一个个小项目,可以独立运作,但也可以单独完成。在此过程中,软件一直处于可用状态。
在平安科技项目管理部项目经理秦刚的带领下,橙行项目组出现了一面卡片墙——业务部从用户的角度组织了240个故事。如果你擅长自己的需求,你可以主张哪个要求。每个故事最终都会分解为一个小型的开发项目。完成后,它会被放置在完成区域中。 “我们应用大规模看板来实施拉动式管理,并不断改进流程。对于每个人来说,他们手上最多有2个并行任务,你可以找一个来主导任务,减少并行时间的浪费。 ”
与一般的项目开发团队不同,敏捷开发项目的管理方式每天都有早会。大家一起在墙上写字、交流、交流。可参考的常数值。
事实上,Orange Bank才成立半年。 “今年2月,该项目在平安银行正式立项,当时主要业务人员只有7人,时间非常紧张。”王伟说道。
有科技感的新银行
橙岸并不是蔡立峰唯一的看点。线上,平安银行口袋社区智能平台也进入试运营。日前,平安银行发布消息称,该行推出的业内首个口袋社区智慧平台已于近期试运营。它正试图抢夺社区金融的机会,扩大社区O2O生态系统。
“对于银行来说,把服务安装到手机、口袋里是实现线上化的一步。但是,仅仅实现线上化还不够,因为除了购物,基本上其他日常生活应用环境都是Office无缝对接服务,日常生活需要打造O2O生态圈,让顾客感受到更便捷的智能化。”鲍海杰表示,做这件事有天然的优势,它能利用顾客和商家的物理距离,是其基本保障。 O2O效率。
今年以来,社区金融日益火热。浦发、光大、民生、兴业等多家股份制银行在社区金融方向发力。各大银行大力布局社区,让金融服务走进居民家门口。
袖珍社区依托移动互联网技术,通过线上线下相结合的方式服务居民的社区生活和社区消费。除了包含传统的金融服务外,口袋社区的一大亮点是打造社区O2O生态系统。社区居民可以通过口袋社区浏览社区周边商户和产品服务信息,在线预约,选择送货上门或到店消费。商家通过该平台在线开设网点,在线向居民推送商品和服务。同时,口袋社区还可以找到各种便民服务电话和社区公告,快速了解社区的最新动态。
除了口袋银行、Orange Banks之外,他们还打造了具有科技感的线上渠道。线下渠道,蔡立峰还主导了平安银行网点的转型升级。
平安银行此前在深圳总部大厦开设了智慧旗舰店。业务办理,无需填单;信用卡自助发卡、卡面选择、卡号选择、设立等建议; “玩游戏”等财务管理规划;综合柜员实现一名柜员服务多个客户等各类炫目技术和炫酷设备。店内战事,此前外界对银行网点印象深刻。
“未来银行网点有两个发展方向,一是智能化,二是小型化。”蔡立峰表示,今天推出的旗舰店就是为了给银行客户带来不一样的用户体验。对于智慧旗舰店的规划,蔡立峰表示,平安银行首先考虑北上广深等一线城市,每个城市只开设一家旗舰店。 “一线城市开放后,南京、杭州等城市也会考虑开放。”
“这样的店一方面可以发挥我们的品牌效应,另一方面可以展示我们的智慧元素。”并且,随着智能设备在旗舰店互动体验方面的积累,平安银行将重新装修、新开网点。大规模推广智能设备的经验“比如屏幕怎么放、面积应该如何、如何让顾客看得更清楚”,进而降低新建网点的成本。
包海杰透露,智慧旗舰店将是该行未来地面网点战略的重要组成部分。 “我们的主要目标是用一个智慧旗舰店+一些营业网点+更多的社区网点+更多的自助设备”来组成整个平安银行地面零售网络,服务不同层次的客户。
橙色银行和口袋银行对零售业务都有定位。在平安银行内部,对公业务上的橙E网也被列为平安银行内部互联网金融终端的重要布局。
Orange E平台,针对国内中小企业潜在客户。该网站最大的卖点不是以融资为核心的传统金融服务模式,而是立志于全面整合中小企业主共享的开放式社交平台,全面整合企业物流、商流、资金流。平安银行开发的系统对中小企业完全免费,可以大大降低中小企业的财务成本。
橙E网络沿袭了平安银行在供应链金融方面的传统优势。供应链上的中小企业成为主要目标用户群。为了增强用户粘性,除了在线支付等一般银行电商现有的功能外,“业务管家”环节也是一大亮点。有“订单管理”、“仓库管理”、“运输管理”、“应收管理”、“老板驾驶舱”五个大环节,是一个小型的ERP系统。不仅如此,平安银行橙E.com还在管理业务APP中推出了“橙E记”。专业的小微企业移动业务管家,可以随时随地记录企业的收支情况,提醒收款还款,还可以在里面。开设商店并购买产品。
对于同行业客户,平安银行打造的平台是EPC,用它连接其他1.2万家没有产品创新资质、无法解决客户购买金融产品的小银行。各种黄金产品。大数据和云计算可以在其平台上实现P2P、B2B、B2C产品创新。
邵平表示,平安银行的策略是打造信用借贷机制,基于大数据来授予企业授信额度。在其看来,“5000万家小微企业,8万多个商品交易市场,其中5000多万元超亿元,年交易额达9万亿元。”
目前,平安银行专业化、集约化、综合化金融、互联网金融“四大特色”更加鲜明和突出。 “平安银行是互联网金融领域最领先的银行。”中金公司的研报如此评价平安集团拥有8000万保险客户以及鲁金等一系列创新应用场景。这是平安银行在互联网金融领域实现大跨越的重要基础。
中金公司认为,互联网金融的真正含义是:负债端通过独特的平台开发客户;通过大数据资产端创新风控模式,平安银行差异化转型思路清晰、执行坚定,线上线上、线下线上、线上线下、供应链金融、营业部、小微企业四大改革小微企业、综合金融进入收获期,有望引领银行业未来发展方向。
数据显示,平安银行的互联网金融布局已初步取得成效。据该行发布的2014年中期业绩报告显示,今年上半年,该行综合金融服务网络平台“橙E平台”上半年新增户数6162户,日均存款数994亿元。平均贷款为17亿元人民币,非兴趣的净收入为6.22亿元人民币,总收入为329.5亿元人民币。
“ Ping一个集团拥有最完整的财务许可。与其他银行相比,全面的财务是Ping Bank的机会。” Ping一家银行总裁Shao Ping表示,Ping A的目标是成为金融,行业和消费的一体化。转到其他平台查找客户,现在您可以通过自己的平台来解决客户。 “但是资源集成过程并不容易,时间会很长。”他说。